Как правильно выбрать кредитную карту с функцией cashback?

В процессе оформления кредитной банковской карты клиент нередко сталкивается с заманчивыми предложениями в виде бонусов, программ лояльности, кобрендинговых продуктов и прочих льготных услуг. Таким образом банки стремятся привлекать клиентов в условиях жесткой конкуренции между собой.
Карта с функцией CashBack как раз относится к таким льготным продуктам. С английского языка слово «cashback» переводится как «возврат наличных». Нередко можно встретить транскрибированные варианты написания – «кэшбэк» или «кэшбек». Названием карты и объясняется главная функция карты – возврат некоторой части потраченных средств назад, на карточный счет. С периодичностью раз в месяц банк возвращает определенный фиксированный процент от покупок, сделанных клиентом.
Но так ли выгодна эта услуга? Все ли карты с cashback дают реальную экономию? Попробуем разобраться и выбрать действительно работающий вариант.
Не следует забывать, что с услугой или без, кредитка остается кредиткой: по ней придется выплачивать все установленные договором проценты, страховки комиссионные за вывод наличных и т.д. Кроме того, банком взимается плата за обслуживание любой пластиковой карты. Поэтому нужно внимательно подобрать подходящие условия кредитования, размеры платы за использование, возможные комиссии, а лишь затем присматриваться к льготным предложениям.
Следует обратить внимание на такую важную опцию кредитки, как grace period (льготный период, во время которого не взимаются проценты). Дело в том, что ряд банков устанавливают grace period только на безналичные операции, на вывод денег он не действует, соответственно возрастают комиссии, которые могут свести на нет выгоду от услуги cashback.
Нельзя, конечно, рассчитывать только на льготный период, кредитной картой большинство держателей пользуются все-таки не месяц с хвостиком. Поэтому важно подобрать выгодную годовую процентную ставку.
Итак, подобрана кредитная карта с оптимальными условиями, а в дополнение к ней предоставляется функция cashback. Как пользоваться ею на практике? О чем следует расспросить банковского специалиста?
1. В первую очередь нужно узнать процент, начисляемый по cashback. В некоторых случаях банкиры устанавливают единую ставку по всем операциям по безналу, иногда же функция cashback касается только отдельных товаров (групп). Для примера: по карте «Прозрачная» банка Ренессанс Кредит клиенту вернут только средства от покупок в определенных аптеках и оптиках, но зато целых 10 процентов. Понятно, что такой картой выгодно пользоваться только тем клиентам, которые постоянно нуждаются в товарах данного сегмента. ЮниКредитбанк предлагает держателям своей «Автокарты» возврат средств в размере 3% от платы за бензин на автозаправочных станциях. Как видно, cashback могут «прикрутить» к различным сферам – услугам турагенств, СПА-салонов, фитнес-клубов, ресторанов, магазинов техники и т.д.
2. Обязательно нужно узнать размер ежемесячной максимальной суммы возврата средств – как правило, банки устанавливают такое ограничение. Так по кредитной карте «Cashback Lite» банка Хоум Кредит такая сумма составляет 10 тысяч рублей (2% от максимальной суммы покупок 500 тысяч рублей). В некоторых банках ограничения еще более суровые: лишь до 1500 рублей в месяц вернут держателю карты «Cash Plus» Совкомбанка.
3. Нужно поинтересоваться принципом начисления налогов на возвращенную сумму. В законодательстве существуют некоторые расхождения по этому вопросу. Если придерживаться только Налогового кодекса, то с каждой суммы возврата следует взимать стандартный налог в 13%. К примеру, вместо обещанных банком 3% клиенту вернут 2,61%. Казалось, мелочь, но неприятная для держателя карты. Но существует поясняющее письмо Министерства финансов РФ, которое позволяет не платить налоги с компенсированных средств, так как налогооблагаемую базу эти выплаты не формируют и не увеличивают.
На практике в разных банках к решению данной задачи относятся по-разному. Клиент же заинтересован в тех кредитных организациях, где к нему проявят наибольшую лояльность.
Следуя изложенным рекомендациям, вполне реально найти выгодную карту с опцией cashback, позволяющую немного сэкономить на услугах и покупках.